De fleste tar opp lån i løpet av livet sitt. De aller fleste til boligkjøp, men også til ting som bil, båt og andre ting. Når man tar opp lån, er det to typer lån man kan velge mellom. Enten sikrede eller usikrede lån. Alle boliglån og billån er sikrede, som betyr at banken som sikkerhet tar pant i dine eiendeler. Ved usikrede lån tar banken ingen pant i dine eiendeler.
Hvordan får jeg et sikret vs. usikret lån?
Som nevnt ovenfor så vil banken ta pant (sikkerhet) i dine eiendeler ved et sikret lån. Panten vil være på størrelse med lånet, og det har banken som sikkerhet i tilfelle lånet skulle misligholdes. Ved et usikret lån derimot, tar banken ingen sikkerhet. Grunnet dette, vil banken som sikkerhet sette en mye høyere rente. For å kunne innvilge lånet, må banken utføre en kredittvurdering av deg. Der sjekkes hele din økonomi, ved å se på:
- Inntekt
- Gjeld (annen gjeld som studielån, boliglån og billån)
- Alder
- Utdanning
- Betalingshistorikk
Banken får slik et helhetsbilde av din økonomi. Etter å ha sett på de ulike punktene, vil banken gi deg en kredittscore. Det er en score som fastsettes på en skala fra 0-1000, der 1000 er best. Ved alle søknader gjøres det en individuell vurdering basert på risikoen du utgjør for banken. Det er også forhold som gjør at du ikke får innvilget lån, slik som for lav eller ustabil inntekt eller inkassosaker/betalingsanmerkninger.
Går det an å få lån med betalingsanmerkning?
Så å si ingen banker bevilger lån hvis man har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Hvis man ikke betaler en regning, sendes et inkassovarsel før man får tilsendt inkassokrav. Dersom man enda ikke har betalt, sendes saken til forliksrådet. Da har inkassobyrået tatt rettslig skritt, og etter 30 dager sendes saken til et kredittopplysningsbyrå. Da opplyser kredittopplysningsbyrået vedkommende skriftlig om at en betalingsanmerkning har blitt registrert. En betalingsanmerkning kan bli registrert i disse tilfellene:
- Åpne inkassosaker hvor vedkommende har blitt varslet om rettslige skritt
- Konkurs
- Gjeldsordninger
Hvor lenge står en betalingsanmerkning?
Til skyldnerens fordel vil ikke en betalingsanmerkning vises av et kredittopplysningsbyrå før 30 dager etter at de har mottatt anmerkningen fra et inkassobyrå. Da har du en ekstra måned på å ordne opp før anmerkningen vil vises ved en potensiell kredittvurdering/kredittsjekk. En betalingsanmerkning vil stå i fire år, men fjernes helt dersom du betaler hele kravet. Det innebærer da at du betaler regningen og alle ekstra gebyrer og kostnader som har påløpt.
Hva er konsekvensene av betalingsanmerkninger?
Betalingsanmerkninger vil som nevnt føre til at de fleste banker ikke ønsker å bevilge deg lån. Betalingsanmerkninger påvirker din betalingsevne negativt, og drar kredittscoren din ned. I tillegg til å søke om lån, er det også andre tilfeller man blir kredittsjekket. Tilfeller kan være ved tegning av mobil- eller strømabonnement, forsikringsavtale eller ved bilkjøp. Det har også blitt mer utbredt blant arbeidsgivere å kredittsjekke potensielle ansatte. Slik kan betalingsanmerkninger stå i veien for drømmejobben.
Finnes det fremdeles muligheter for å få lån med betalingsanmerkning?
Selv om de fleste banker avslår lånesøknader fra folk som har betalingsanmerkninger, finnes det unntak til regelen. Dersom man har betalingsanmerkning(er) og flere smålån, kan refinansiering være en god løsning. Ved en refinansiering kan man samle flere dyre smålån, og slik spare penger på lavere månedlige gebyrkostnader. I tillegg får man lavere rente på et høyere lån, enn dersom man låner mindre beløp. Hvis man har betalingsanmerkninger, er det to fremgangsmåter.
Hvilken fremgangsmåte man velger, avhenger av om man har bolig å stille som sikkerhet. Hvis man har bolig med pant som utgjør mindre enn 85 % av boligens verdi, kan man ta opp et spesielt lån for å refinansiere gjeld med inkasso og betalingsanmerkninger. Ved å bruke bolig som sikkerhet, kan man samle gjelden sin i et billigere lån. Hvis man ikke har bolig, må man først kvitte seg med betalingsanmerkningen(e) før man refinansierer.
Hva hvis man ikke har mulighet til å betale betalingsanmerkningene?
For noen med trang økonomi, kan det faktisk ikke være mulig å kvitte seg med betalingsanmerkninger i nær fremtid. Har man barn, husleie, bil og andre regninger å betale, er det kanskje ikke mulig å bruke et par ekstra tusen å nedbetale gjeld. Da er det viktig å starte snuoperasjonen snarest. Første steg er å få full oversikt over all gjeld og månedlig inntekt, for slik å kunne lage en nedbetalingsplan.
Etter å ha fått oversikt over privatøkonomien, vet man hvor mye ekstra man kan betale på gjelden i måneden. Hvis man ikke helt vet hvor man skal begynne og trenger hjelp, kan det være lurt å få hjelp. Det kan være lettere å sette i gang prosessen hvis man har noen til å veilede en i startfasen. Slik kan man da sette opp mål, og lage en realistisk plan for å nå målene.
Du har fått refinansiering – hva nå?
Du har samlet smålånene dine i ett større lån med lavere rente og lavere månedlige gebyrkostnader. Pengene du nå sparer på dette hver måned, kan du enten spare eller betale ekstra på gjelden. Slik kan du bli kvitt gjelden enda raskere, eller bygge opp en bufferkonto for å forhindre å havne i en vanskelig økonomisk situasjon igjen. Du har flere muligheter, men det viktigste er å starte med å lage en plan.
Etter å ha refinansiert, er det videre tre regler du burde huske på. For det første, lag budsjett for hver måned. Det er viktig å ha oversikt over penger som kommer inn og går ut hver måned. Det gir forutsigbarhet og oversikt. Ikke bruk kredittkort eller ta opp nye forbrukslån. Prøv å heller kutte i månedlige utgifter, og heller slik ha mer midler til disposisjon. Til slutt – ta kontakt tidlig hvis du har problemer med å betale.
Betalingsproblemer – ta kontakt tidlig!
Dersom uforutsette utgifter skulle dukke opp, anbefales det sterkt å kontakte banken eller selskapet du skylder raskest mulig. Dere ønsker begge det samme, og det er at regningen blir betalt. Begge ønsker også som regel en så knirkefri prosess som mulig, og derfor vil de som oftest være behjelpelige. Alternativene kan være å dele opp regningene, avdragsfrihet eller utsette betaling i et par måneder. Alle disse alternativene er mye bedre enn å måtte betale straffegebyrer.
Oppsummering
Å ta opp lån er en forpliktelse, og bankene er påpasselige med hvem de innvilger lån til. Betalingsanmerkninger vil ha negativ innvirkning på din kredittscore, og vil være et hinder for å få innvilget lån. Betalingsanmerkninger burde unngås for enhver pris. Regningene kan bli mye dyrere enn de egentlig trenger, og i tillegg kan betalingsanmerkninger hindre deg i å tegne strøm- og mobilabonnement og forsikringsavtale. Ha derfor god oversikt over privatøkonomien, det er mye å spare!